자동차보험 6년 만의 적자, 갱신 앞둔 운전자가 볼 것

자동차보험은 해마다 돌아오는 고정비다. 갱신 안내 문자를 받고 별생각 없이 같은 조건으로 연장하는 경우도 많다. 그런데 2026년에는 보험료를 둘러싼 환경이 몇 가지 달라졌다. 10월 기준으로 확인된 숫자와 제도 변화를 정리했다.

5년 만의 인상, 그래도 적자

주요 손해보험사들은 2026년 2월부터 개인용 자동차보험료를 1.3~1.4% 올렸다. 2022년부터 4년 동안 이어진 인하 흐름이 끊긴 것이다. 배경은 손해율 악화였다. 2025년 자동차보험 손해율은 87.5%로, 보험사 입장에서 보험영업 손익은 적자였다.

인상 이후에도 사정은 크게 나아지지 않았다. 금융감독원이 9월 15일 발표한 2026년 상반기 실적(잠정)에 따르면 손해율은 84.9%로 1년 전보다 1.6%포인트 올랐다. 사업비율을 더한 합산비율은 101.9%로, 손익분기점인 100%를 6년 만에 넘어섰다. 보험손익은 1,848억 원 적자로 돌아섰다.

사고 건수는 오히려 줄었다. 상반기 사고는 약 174만 5천 건으로 4.5% 감소했지만, 병원 치료비와 정비 공임 같은 보상 비용이 더 크게 늘었다.

9월 10일부터 바뀐 '8주' 기준

보험료에 영향을 줄 수 있는 제도 변화도 있다. 9월 10일부터 교통사고 경상환자 가운데 염좌·타박상 환자가 사고 후 8주를 넘겨 치료를 받으려면 전문 의료인의 치료 필요성 검토를 거쳐야 한다. 임산부와 만 7세 이하 영유아는 검토 대상에서 빠진다. 검토 결과에 이의가 있으면 정부 위원회에 다시 심의를 신청할 수 있다.

금감원은 이 대책으로 생기는 손해율 개선 효과가 보험료 인하로 이어지도록 감독하겠다는 입장을 밝혔다. 다만 2027년 보험료가 오를지 내릴지는 10월 현재 정해지지 않았다. 보험업계는 올해 봄 정책성 할인이 논의될 때부터 손해율 개선이 확인되기 전의 인하 논의는 이르다는 입장을 보여 왔다.

갱신 전에 점검할 다섯 가지

보험료 방향이 불확실할수록 갱신 단계에서 조건을 한 번 더 살펴볼 만하다.

• 가입 경로 비교: 같은 조건이라도 대면, 전화, 온라인(다이렉트) 채널마다 보험료가 다를 수 있다. 금감원 자료에서도 대면 판매는 줄고 온라인 비중은 늘고 있다.
• 운전자 범위: 실제로 운전하는 사람과 나이에 맞게 범위를 좁히면 보험료가 낮아질 수 있다. 반대로 범위 밖의 사람이 운전하다 사고가 나면 보상을 받지 못할 수 있다.
• 주행거리 특약: 연간 주행거리가 짧다면 마일리지 특약 적용 여부와 증빙 방식을 확인한다.
• 할인 특약 조건: 블랙박스, 안전 운전 점수, 자녀 관련 특약 등은 보험사마다 조건과 할인 폭이 다르다.
• 보장 한도: 보험료를 아끼려고 대물 배상 한도나 자기차량손해를 무리하게 줄이면, 사고 한 번에 그 이상의 비용을 직접 부담할 수 있다.

정리하면

올해 자동차보험은 '인상했지만 여전히 적자'라는 상태다. 제도 개선 효과가 내년 요율에 어떻게 반영될지는 아직 지켜봐야 한다. 가입자가 바로 할 수 있는 일은 만기 전에 여러 채널의 견적을 받아 보고, 보장 내용과 특약 조건이 지금 운전 습관에 맞는지 확인하는 것이다.